Como Funciona o Consórcio? Do Primeiro Passo à Utilização da Carta

Tudo começa respondendo:

O que quero adquirir?

Pode ser:

• imóvel
• carro
• moto
• caminhão
• máquina
• equipamento
• serviço.

Depois:

Quanto preciso de crédito?

Essa resposta ajuda a definir a carta.

Dois consórcios com cartas semelhantes podem possuir condições diferentes.

Compare:

• crédito
• prazo
• parcela inicial
• taxa de administração
• fundo de reserva
• seguros
• reajuste
• regras de lance
• administradora.

Antes de contratar, confirme se a administradora é autorizada pelo Banco Central.

Também avalie:

• reputação
• histórico
• reclamações
• atendimento
• clareza contratual.

Essa etapa não deveria ser ignorada.

O contrato precisa esclarecer:

• seus direitos
• suas obrigações
• prazo
• custos
• composição da parcela
• reajustes
• sorteios
• lances
• desistência
• transferência
• contemplação
• utilização da carta.

Depois da adesão, passa a ser titular de uma cota.

A partir daí, deve cumprir as contribuições e condições previstas.

Os participantes contribuem para o fundo comum.

Esses recursos viabilizam as contemplações de acordo com o funcionamento do grupo.

É por isso que o modelo é chamado de autofinanciamento.

Periodicamente são realizados os procedimentos de contemplação previstos pelo grupo.

É nelas que ocorrem sorteios e apuração de lances conforme as regras contratuais.

Participantes que atendem aos requisitos do grupo concorrem segundo o critério estabelecido.

A contemplação pode acontecer em diferentes momentos do plano.

Não existe garantia de que ocorrerá nos primeiros meses.

Quem possui recursos pode avaliar as modalidades de lance disponíveis.

A lógica varia conforme o contrato.

Podem existir diferentes formatos e critérios.

Por isso:

não copie a estratégia de lance de outro grupo sem entender o seu próprio regulamento.

Uma das maiores fontes de problemas no mercado é a promessa:

“Dando esse valor, você será contemplado.”

Um vendedor não deveria tratar como certeza algo que depende das regras e da concorrência na assembleia.

Depois de contemplado, o cliente adquire o direito de utilizar o crédito nas condições do contrato.

Ainda existem procedimentos necessários para a operação.

Dependendo da modalidade, podem ser necessários:

• documentos pessoais
• documentos financeiros
• documentos empresariais
• informações sobre o bem
• avaliação
• garantias
• documentos do vendedor
• outros procedimentos.

Dentro da categoria contratada e respeitando as regras, o contemplado pode escolher fornecedor e bem ou serviço.

Essa flexibilidade é um dos pontos relevantes do sistema.

A administradora realiza os procedimentos de pagamento conforme a operação aprovada.

Por isso, “carta de crédito” não significa simplesmente receber dinheiro livre.

Depois de contemplado, o cliente continua cumprindo suas obrigações até a quitação.

A carta não elimina o saldo restante.

A parcela pode ser formada por diferentes componentes:

• fundo comum
• taxa de administração
• fundo de reserva
• seguro
• outros componentes previstos.

Além disso, existe a regra de atualização do crédito e das contribuições.

Porque o contrato pode prever atualização do valor do bem ou do crédito.

Essa regra deve estar claramente descrita.

Por isso, pergunte antes da adesão:

“Qual índice ou critério será usado para reajustar minha carta e minha parcela?”

A inadimplência pode gerar consequências previstas no contrato.

Entre elas podem existir encargos, perda do direito de participar de determinados procedimentos ou exclusão conforme regras aplicáveis.

Leia essa parte do contrato antes de contratar.

As condições dependem do momento da desistência e do contrato.

Em contratações realizadas fora do estabelecimento comercial existem direitos específicos de arrependimento previstos em lei.

Depois desse período, aplicam-se regras próprias para exclusão e restituição.

Podem existir formas de antecipação e quitação conforme o contrato.

Mas lembre:

antecipar parcelas não significa necessariamente antecipar a contemplação.

Pode existir essa possibilidade.

Normalmente será necessário cumprir procedimentos e obter aprovação da administradora.

O grupo possui prazo definido.

No encerramento, a administradora realiza os procedimentos previstos na regulamentação e no contrato.

1. Escolha seu objetivo

2. Defina o crédito

3. Compare os planos

4. Verifique a administradora

5. Leia o contrato

6. Entre no grupo

7. Pague as contribuições

8. Participe das assembleias

9. Concorra por sorteio ou lance

10. Seja contemplado

11. Cumpra os procedimentos de análise

12. Utilize a carta

13. Continue cumprindo o plano até a quitação